b) Individual Lending - metodologia di concessione
di microcrediti per le singole persone - è
la forma più antica di micro-lending
e la più vicina alla metodologia adottata
dalle banche commerciali.
Questa metodologia necessita di frequenti contatti
con i clienti individuali.
L'ammontare dei prestiti e tipicamente maggiore
rispetto alle altre metodologie, richiede quindi
un'analisi più attenta per ridurre il
rischio.
Per la concessione dei prestiti sono richieste
garanzie reali, anche se a volte di carattere
simbolico.
IV. Garanzie
Il tema delle garanzie, nel caso del microcredito,
è fondamentale, ma anche particolarmente
delicato.
Ogni istituto di credito chiede garanzie patrimoniali
prima di concedere un finanziamento. Allargare
universalmente l'accesso al credito significa
rivolgersi principalmente a persone respinte
dalle banche tradizionali proprio perché
incapaci di fornire queste garanzie La mancata
restituzione dei prestiti è per qualsiasi
organizzazione una seria minaccia di instabilità
Questo a spinto la maggior parte degli operatori
di microfinanza alla ricerca di garanzie alternative
a quelle patrimoniali:
" l'attenta selezione di ogni singolo cliente
e la valutazione del contesto economico, familiare
e sociale d'origine;
" la valutazione approfondita dei progetti
imprenditoriali da finanziare;
" meccanismi di pressioni di gruppo e sanzioni
sociali (prima ancora che economiche o legali).
Per questo, molte organizzazioni preferiscono
i prestiti di gruppo rispetto a quelli individuali,
altre vincolano la concessione dei prestiti
a precedenti programmi di risparmio.
V. Tassi d'interesse e tassi di restituzione
I tassi d'interesse effettivi (ovvero comprensivi
anche di spese e commissioni) applicati sui
prestiti dalle organizzazioni di microfinanza
si aggirano intorno al 2-3% mensile ovvero al
24-36% annuo, ma raggiungono anche livelli più
elevati, perché la sostenibilità
di un progetto di microcredito dipende molto
dalla corretta valutazione di più fattori:
" il tasso d'inflazione (che nei paesi
in via di sviluppo è ben più elevato
di quello medio europeo)
- i tassi d'interesse applicati dalle banche
commerciali locali;
- il tasso di restituzione, che non deve
essere inferiore al 95%;
- il risparmio che va a integrare i fondi
della banca stessa
- la densità di popolazione e quindi
la vicinanza dei villaggi in cui si desidera
mettere in atto il progetto
In Bangladesh la riuscita di Grameen Bank
è il risultato della concertazione di
tutti questi fattori e il tasso d'interesse
applicato - 20% "declining balance",
ciò significa che il tasso viene calcolato
non sulla cifra presa in prestito inizialmente,
ma sull'importo restante, ripartito per le 52
settimane dell'anno. Facendo una media finale,
il tasso risulta essere del 10% fisso. Rispetto
ad altre organizzazioni di microcredito, questo
è uno dei tassi i più bassi.
Ciò che sorprende del microcredito è
il tasso di restituzione del prestito. Nella
Grameen Bank e nelle altre Banche Etiche si
aggira intorno al 95%, tassi che una banca tradizionale
non è stata ancora in grado di registrare.
Il Dott. Vittorio Pelligra, ricercatore presso
la University of East Anglia - Norwich (UK),
cerca di spiegare il fenomeno traendo spunto
dall'osservazione della realtà. Nel caso
dei prestiti concessi a gruppi se il debitore
attuasse un comportamento opportunistico nei
confronti della banca, quindi di non restituzione
del prestito, si potrebbe trovare di fronte
al pagamento di una sanzione, dovrebbe in questo
caso sostenere un "costo sociale"
vero e proprio, ma potrebbe anche riflettere
e confrontare i vantaggi immediati del comportamento
opportunistico con i vantaggi futuri derivanti
da una concessione continua del prestito: in
questo caso cercherebbe di mantenere una buona
"reputazione" nei confronti della
banca e del gruppo di appartenenza.
Il sentimento forte di appartenenza ad un
gruppo (team-thinking) in cui il soggetto non
agisce solo ed esclusivamente per il raggiungimento
di obiettivi individuali, ma tenta di fare al
meglio la propria parte, fa desistere il debitore,
ancora una volta, dall'attuare comportamenti
opportunistici. Grazie agli esperimenti di laboratorio
si è infine notato che se un soggetto,
in questo caso la Banca, concede fiducia ad
un altro soggetto, il debitore senza garanzie,
quest'ultimo, sente innata la tendenza a comportarsi
in modo non-opportunistico per il semplice fatto
che qualcuno ha riposto in lui un certo grado
di fiducia. "Forse è proprio questo
meccanismo psicologico che si ritrova in ogni
rapporto fiduciario, definito Rispondenza Fiduciaria,
che sta alla base del successo di questa tipologia
di banche" [Dott. Vittorio Pelligra].
VI. Rimborso dei prestiti
Il rimborso dei prestiti concessi nell'ambito
di un sistema di microcredito può esprimersi
in varie forme, in funzione dello specifico
locale e dei fini del programma applicato:
VII. Il sistema di microcredito nei paesi islamici
Nonostante la convinzione quasi generale che
l'unico modo di fare circolare le risorse sia
quello di farle pagare con interessi, nei paesi
islamici il fatto di riscuotere interessi da
un prestito dato è un reato o un peccato
(anche se poi questo non è applicato
in tutti i paesi islamici allo stesso modo).
In Pakistan e in Iran, per esempio, non esiste
il tasso di interesse, neanche per le banche
centrali.
